מדריך הלוואות בנקים

מה שהחל בימי קדם כמקום בו ניתן להפקיד כסף בצורה בטוחה, הפך עם הזמן למכשיר הכלכלי החשוב ביותר של האנושות


כסף ניתן להשקיע כך שיניב עוד כסף, ולכן כל פעם שהכסף הולך להלוואה, הגיוני שהמלווה ידרוש פיצוי כלשהו עבור הרווחים שלא קיבל ממקום אחר.

הפיצוי הזה קרוי בעולם הבנקאות ריבית, וגובהה נקבע לפי הזמן שתעשו שימוש בכסף (הזמן שיעבור בין ההלוואה לתשלום האחרון), מידת הסיכון של הלוואות אלה (הסיכון שמסיבה כלשהי לא תחזירו הלוואות במלואן) ועוד.


בנקים- המלווים הראשיים

בישראל, כמו ברוב העולם, בנקים הם מוסד ההלוואות הראשי. הסיבות לכך רבות: בנקים מחזיקים כמויות גדולות של כסף, מדובר בגופים גדולים הניתנים לפיקוח ממשלתי (דרך הבנק המרכזי), ועוד.

בכל מקרה, בנקים, כמו כל מוסד מוכוון רווח, פיתחו מאות סוגים הלוואות, ואלפי שמות שיווקיים שונים, כדי למשוך אתכם, הלווים, דווקא אליהם. בשורות הבאות ננסה להציג כמה מן הסוגים הנפוצים של ההלוואות הבנקאיות.


הלוואה כנגד זכות בנכס- משכנתא

כולנו מכירים את המשכנתאות מעסקי הנדל"ן, אך למעשה משכנתא לא חייבת לשמש לקניית דירה. הרעיון מאחורי סוג זה של הלוואה הוא שהבנק מקבל ערבות נוספת (ולמעשה מוריד את הסיכוי שלא תחזירו את כל הסכום) בצורת הנכס עצמו.

במילים אחרות, כאשר אתם קונים דבר מה באמצעות משכנתא, הבנק מקבל זכות זמנית בנכס, אותה יוכל לממש כדי להחזיר לעצמו את ההלוואה.

בדרך כלל ה"ביטוח" הזה לא מספיק לבנקים, והם דורשים כמה אמצעי אבטחה נוספים. הכלי הראשון הוא ערבים, כלומר אנשי בעלי אמצעים שמוכנים לערוב ליכולת שלכם לשלם, ולהחזיר את הסכום הנותר במקרה שחלילה לא תעמדו בתשלומים.

בהלוואות גדולות, בנקים ידרשו בדרך כלל גם הוכחות להכנסות הקיימות והצפויות שלכם.

בגלל שמדובר בסוג הלוואה בטוח יחסית כאמור, בנקים מוכנים להלוותה לזמן ארוך מאוד (זמן התשלום של משכנתא ממוצעת עומד על 20-30 שנה), ובריבית שנתית נמוכה יחסית. למעשה, אם אתם אנשים מן השורה, זו הדרך הפשוטה ביותר להשיג סכומי הלוואה גבוהים  (מעבר למיליון ש"ח).


הלוואה לכיסוי עובר ושב

סוג הלוואות נפוץ עוד יותר מן המשכנתאות, וזה למעשה מה שקרוי בשפת העם "אובר דראפט". למעשה כל פעם שאתם במינוס, אתם מלווים כסף מן הבנק. עד לגובה מסויים הבנק לא דורש כל תשלום עבור שירות זה (תלוי בסוג החשבון שלכם), אבל מעבר לו הבנק מתחיל לקחת אחוזים, והרבה.

כיוון שבדרך כלל אינכם מודעים לעצם ההלוואה, והתנאים לאובר דרפט מפורטים בדרך כלל בין כל עשרות העמודים עליהם חתמתם בפתיחת החשבון, בנקים רבים לוקחים אחוזים גבוהים מאוד על כל אובר דראפט.

אם ידוע לכם על אפשרות להגיע למינוס נכבד, השתמשו בהלוואות קצרות מועד למנוע את האובר דרפט, או הקפידו לברר את תנאי האובר דרפט לפני פתיחת החשבון.


הלוואות לטווח קצר

סוג נוסף של הלוואות שהפך לפופולרי במיוחד לאחרונה, הוא הלוואות קטנות לטווח קצר. מדובר בהלוואות בסכומים נמוכים (עד 50 אלף ש"ח בדרך כלל) המשמשות לקנייה מיוחדת, חופשה חלומית, או סתם סגירת פינות בזמנים קשים. גובה הריבית בהלוואות אלה בינוני, ותלוי מאוד בסוג השימוש בכסף ובתנאי התשלום.


אומנם בישראל יש שלוש בנקים גדולים ששולטים בתחום, אך מי שרוצה ליהנות מהלוואות בתנאים משתלמים יותר, כדי שגם את הבנקים הקטנים שמציעים לא פעם הלוואות עם ריביות נמוכות ובפריסה ארוכה

---