הלוואות חוץ בנקאיות - מדריך נבוכים

בשני העשורים האחרונים אנו חוזים בצמיחה של גופים לא בנקאיים שעוסקים בהלוואות בסדרי גודל שונים, ולא אנחנו לא מתכוונים לגופים שגובים 10 אחוז ריבית ליום...




הבנקים ממשיכים להיות גופי ההלוואות הגדולים בארץ, אך ביקוש לשירותים בעלי אופי אחר גרם ליצירה של מסלולי הלוואות אחרים. מסלולי הלוואות חוץ בנקאיות שכאלה כוללים את חברות האשראי, חלווים פרטיים וכן קרן הלוואות זו או אחרת. כדי לעשות מעט סדר במגוון גופים אלה פירטנו מעט על כל סוג של הלוואות חוץ בנקאיות אלו להלן.


הלוואות חוץ בנקאיות של חברות האשראי

שחקן חדש יחסית בזירת הלוואות חוץ בנקאיות, בייחוד בתחום ההלוואות הקטנות (עד 50 אלף ש"ח) הוא חברות האשראי הגדולות. למעשה כל העיקרון עליו מושתת חברת האשראי הוא הלוואה: כאשר אתם משלמים בכרטיס האשראי אתם מלווים מחברת האשראי, ואילו בסוף החודש אתם מחזירים את החוב בחשבון החודשי. באופן דומה ההלוואות הקטנות של חברות האשראי בנויות לספק לכם פיטרונות קלים מאוד ונגישים לצורך מיידי במעט כסף.

בדרך כלל הליך ההלוואה מאוד קצר:

גם כך רוב הפרטים שלכם מצויים בידי חברות האשראי, ובמקרים רבים צלצול טלפון יחיד עלול להספיק לאישור ההלוואה וכניסתה הישירה לחשבון הבנק שלכם.


קרן הלוואות פרטית/ממוסדת

בקטגוריה זו, קרן הלוואות שאינה בנקאית, יש ללא הגזמה מאות קטגוריות משנה, שקצרה היריעה מלתארן כולן בפרוטרות. מדובר למעשה במגוון גופים פרטיים וציבוריים שהמשותף לכולם הוא רצונם להשקיע בתחומים שונים. למעשה מדובר בהלוואה לפעילות עסקית. הדרישה של גופים אלה היא בדרך כלל לרווחים צפויים גבוהים יותר, ולכן בדרך כלל רמת הסיכון המקובלת גבוהה יותר. בעבור ההלוואה יתכן ותדרשו לשלם ריבית או תשלום קבוע כלשהו בדומה להלוואות בנקאיות. במקרים אחרים, יתכן ומחיר ההלוואה יהיה כניסה בשותפות מסויימת (מלאה או מוגבלת, ובאחוזים שונים) עם המלווה.

כך לדוגמא אם יש לכם רעיון לעסק חדשני או פיתוח הליך טכנולוגי, אך אין בידכם הכסף הדרוש למימוש הרעיון והבאתו למצב של "עמידה עצמית", כלומר שהרווחים יכסו את ההוצאות, מומלץ מאוד להתעניין לגבי קרן הלוואות זו או אחרת. קרנות הלוואות שונות מתמחות בתחומים שונים, כך לדוגמא קיימות קרנות הון סיכון המשקיעות בסטרט אפים ו"הרפתקאות" פיננסיות מסוכנות יותר, קרנות לעסקים קטנים, ועוד.


קרן הלוואות ללא כוונת רווח- גמ"ח

מוסד שקיים שנים רבות במגזר החרדי, ולאחרונה נכנס גם לשאר המגזרים בארץ, הוא קרן הלוואות ללא כוונת רווח, או קרן גמילות חסדים (גמ"ח). מדובר למעשה במגוון קרנות הלוואה פרטיות המוכנות להלוות סכומים שונים (עד כדי אלפי שקלים) ללא ריבית או בריבית נמוכה מאוד, לכיסוי ההוצאות בלבד.

בדרך כלל הדרישה היא להלוואה בסיכון נמוך מאוד, כלומר משכנתא (הלוואה כנגד ערבות של נכס, כמו דירה), ערבות של צד שלישי, הוכחה לגבי יכולת תשלום ורווחים צפויים, ולעיתים קרובות שילובים שונים של הנ"ל. כמו כן, קרן הלוואות שכזו בדרך כלל תציב קריטריונים אחרים למימוש ההלוואה, קריטריונים חברתיים וכד'.

כך לדוגמא קיימות קרנות הלוואה ללא כוונת רווח רבות לעזרה לרכישת דירה לזוגות צעירים, עזרה בהקמת עסק בפריפריה, עזרה בהשלמת השכלה גבוהה וכדומה.


היתרון הגדול של קרנות חוץ בנקאיות הם התנאים הנוחים שהן מציעות, החיסרון הוא, שלרוב הקרנות אין את הגב הכלכלי שיש לבנקים