הלוואות עסקים - הכוח שמניע את הכלכלה

הלוואות עסקים כונו על ידי הכלכלן הנודע ג'ון מיינרד קיינס ככוח המניע של הכלכלה הלאומית.
אף שהתיאוריות הקיינסיאניות עברו שינויים רבים מאז נהגו בספרו משנת 1935מדינת ישראל, כמו מרבית המדינות המערביות, ממשיכה לנסות וללכת בעקבות גישה זו



על פי הנתונים 96 אחוז מהעסקים בישראל מוגדרים עסקים קטנים, הם מעבידים 45 אחוז מכח העבודה במשק.

מדי שנה, קרוב ל-3000 מהעסקים נהנים מהלוואות שהמדינה מספקת. במאמר זה נלמד על הקרן שעוזרת לעסקים לשרוד בג'ונגל הכלכלי.


קרן תבור

הקרן, ששמה המלא הוא "הקרן לסיוע לעסקים קטנים בערבות המדינה", היא אמנם לא קרן הלוואות חוץ בנקאיות נפרדת (ומנוהלת למעשה על ידי שלושה בנקים: הבינלאומי, אוצר החייל ומרכנתיל-דיסקונט), אבל מהווה אלטרנטיבה להלוואות בנקים רגילות.

הרעיון, בדיוק כמו במשנתו של קיינס שהבאנו בפתיחה, מבוסס על ההנחה כי הלוואות עסקים, בייחוד לעסקים קטנים בשלבי הקמה או התפתחות, נמצאות ב"כשל שוק".

הכוונה היא שבנקים בתור גוף פרטי מעדיפים "לא להסתבך" בהלוואות לעסקים קטנים ולא מבוססים.

כיוון שיציבות עסקים קטנים, מלבד יצירת מקומות עבודה רבים, חשובה מאוד גם כ"קטר צמיחה" עבור המדינה, מוקצים משאבים ציבוריים כדי להתגבר על ה"כשל" הזה.

קרן תבור מחזיקה אשראי זמין בגובה 440 מיליון ₪, כאשר כשמינית (62 מיליון) "משוריינים" עבור סיוע לעסקים קטנים באזורי העימות של שדרות ועוטף עזה. הרעיון של הקרן הוא כאמור לא רק מתן הלוואות עסקים פר-סה, אלא בעיקר הפיכת הלוואות עסקים לעסקים קטנים לאטרקטיביות יותר עבור הבנקים.

כך לדוגמא 70% מן הערבות (85% בעוטף עזה) ניתן על ידי המדינה, כאשר הלווה נדרש לספק פיקדונות בגובה של 25% (10% בעוטף עזה) בלבד. המינוף הגבוהה מאוד (כאמור 75-90%!!!) של ההלוואות הללו מחייב מתן ערבות אישית (ולכן לא מתאים עבור חברות בע"מ), אולם מאפשר גיוס מזומנים מהיר עבור עסקים בשלבים קריטיים.


יתרונות נוספים של הלוואות הקרן

בנוסף לעצם מתן ההלוואה, ההלוואה ניתנת בתנאים מועדפים שחשובים במיוחד עבור עסקים קטנים עם עתודות מימון נמוכות:

תקופת גרייס ארוכה- תקופת הגרייס, או התקופה לאחר מתן ההלוואה בה פטור הלווה מתשלום ההחזרים החודשיים, גבוהה לעומת הלוואות חוץ בנקאיות או הלוואות עסקים בכלל. בלווים מכל הארץ מדובר בתקופה של חצי שנה, כאשר תושבי עוטף עזה נהנים מהארכה לכדי שנה שלמה.

זמן הלוואה- תקופת ההחזרים בינונית, ועומדת על 5 שנים לכל היותר.

אפשרות להלוואה נוספת- בתחומי ההלוואה המקסימלית לכל עסק ובתנאי שהוחזר לפחות חצי מסכום ההלוואה הקודמת, אולם בכל מקרה מדובר ביתרון משמעותי לעסקים קטנים במיוחד הזקוקים ל"עירויי" מזומנים קטנים כל כמה שנים.

תנאי הריבית של הקרן לא מדהימים (הריבית מוגבלת לכדי פריים+3.5%, בעוד הלוואות חוץ בנקאיות אחרות יכולות להגיע לפריים+2.6), אולם בהחלט עומדים במרכז הסקאלה
מבחינת ריביות להלוואות לטווח בינוני על ידי בנקים מסחריים.


תנאי קבלת ההלוואה

ההלוואה ניתנת כאמור לעסקים קטנים, עם מחזור של פחות מ-22 מיליון ₪ בשנה. גובה ההלוואה המקסימלי לכל עסק (לכל תקופת חיי העסק) עומד על 500 (מחזור של עד 10 מיליון) עד 750 (10-22 מיליון) אלף ₪, כאשר בנוסף לערבות האישית הלווה חייב להוכיח כי לא קיים עיקול על נכסי העסק.

פרטים נוספים ניתן לקבל באתר הקרן, http://www.moit.gov.il.

---